Kewangan keluarga halal: pendapatan, nafkah harian, belanjawan dan hutang

1What you will learn

Kewangan dua rumah menjawab soalan poligami: adakah pendapatan mampu menanggung lebih daripada satu rumah tangga. Kadar nafkah menjawab soalan mahkamah: bagaimana kadar dinilai dan tunggakan dituntut. Halaman ini menjawab soalan yang paling kerap berlaku dan paling jarang diajar: bagaimana sebuah rumah tangga menguruskan wang secara halal dari bulan ke bulan.

After this lesson, you should be able to:

1. Menyebut kaedah halal, haram dan syubhah, dan memberi contoh pendapatan yang berada di antaranya.
2. Menyenaraikan apa yang ditanggung nafkah harian — dan apa yang bukan.
3. Menerangkan kedudukan harta isteri, dan di mana fuqaha berbeza tentang sumbangannya.
4. Menyusun belanjawan mengikut keutamaan, tanpa bergantung kepada mana-mana angka.
5. Menyatakan tiga kewajipan asas dalam berhutang, dan pecahan zakat yang disebut dalam teks.

2Pendapatan halal, dan apa yang menjadikannya syubhah

Kewangan keluarga bermula sebelum wang masuk ke rumah. Allah melarang memakan harta sesama kita dengan jalan yang salah, dan memerintahkan urusan harta berjalan dengan perniagaan yang saling diredhai (Surah an-Nisa' 4:29; Surah al-Baqarah 2:188), serta menyempurnakan sukatan dan timbangan dengan adil (Surah al-An'am 6:152).

Nabi ﷺ bersabda: "Yang halal itu jelas dan yang haram itu jelas, dan antara keduanya ada perkara-perkara yang kesamaran. Sesiapa yang meninggalkan perkara yang kesamaran kerana takut berdosa, dia akan menjauhi yang terang haramnya." (Sahih al-Bukhari 2051). Baginda juga menyebut tiada makanan yang lebih baik daripada apa yang diusahakan dengan tangan sendiri (Sahih al-Bukhari 2072).

• Halal — gaji daripada kerja yang dibenarkan, keuntungan jual beli yang jelas barang dan harganya, upah, sewa, warisan dan hadiah.
• Haram — riba, judi, rasuah dan "hadiah" yang membeli keputusan, penipuan, dan mengambil harta amanah. Sedekah daripada ghulul tidak diterima (Sunan at-Tirmidhi 1 — sahih), dan Allah hanya menerima sedekah daripada harta yang baik (Sahih al-Bukhari 1410).
• Syubhah — asalnya halal tetapi bercampur atau tidak jelas: komisen yang diperoleh dengan menyembunyikan kelemahan barang, pendapatan daripada bahagian perniagaan berasaskan riba, "pelaburan" tanpa aset, dan pekerjaan halal dengan satu tugas yang haram.

Apabila sumber sudah bercampur dan tidak dapat dipisahkan, keadaan itu memerlukan fatwa khusus — rujuk mufti negeri, bukan carian di telefon.

3Nafkah harian: kewajipan suami, bukan pemberian yang ditunggu

Nafkah bukan hadiah bulanan yang bergantung kepada suasana hati. "Hendaklah orang yang mampu memberi nafkah menurut kemampuannya; dan sesiapa yang rezekinya disempitkan, hendaklah dia memberi nafkah daripada apa yang Allah berikan kepadanya" (Surah at-Talaq 65:7). Ukurannya ma'ruf — wajar dan tidak melebihi kemampuan (Surah al-Baqarah 2:233); Surah an-Nisa' 4:34 menyebut lelaki menanggung wanita daripada harta mereka.

Ditanya tentang hak isteri, Nabi ﷺ menjawab: "Engkau memberinya makan apabila engkau makan, memberinya pakaian apabila engkau berpakaian…" (Sunan Abu Dawud 2142 — sahih). Ukurannya: apabila engkau makan — bukan satu tahap di bawah taraf hidup suami sendiri.

Hind binti 'Utbah mengadu bahawa Abu Sufyan tidak memberinya apa yang mencukupi untuknya dan anak-anaknya; Baginda bersabda: "Ambillah apa yang mencukupi untukmu dan anak-anakmu secara yang sepatutnya" (Sahih al-Bukhari 5364) — kecukupan ialah ukuran, dan isteri tidak berdosa menuntut hak yang ditahan. Nafkah juga bukan beban yang kosong pahala: perbelanjaan kepada keluarga menjadi sedekah bagi suami (Sahih al-Bukhari 5351).

4Harta dan pendapatan isteri kekal miliknya

"…Bagi orang lelaki ada bahagian daripada apa yang mereka usahakan, dan bagi orang perempuan ada bahagian daripada apa yang mereka usahakan…" (Surah an-Nisa' 4:32). Mahar pula menjadi milik isteri, dan hanya dia yang boleh melepaskan sebahagiannya dengan reda hatinya sendiri (4:4).

• Gaji, perniagaan, warisan, mahar dan hadiah isteri ialah hartanya, dan suami tidak berhak mengambilnya tanpa kerelaannya — lihat Hak suami & isteri.
• Zakat ke atas harta isteri ialah kewajipan isteri sendiri, kerana harta itu miliknya.
• Jika sumbangannya dianggap pinjaman, catat sebagai hutang (2:282). Yang merosakkan rumah bukan sumbangan itu, tetapi sumbangan yang menjadi pertikaian kerana tiada siapa mencatatnya.
• Isteri boleh bersedekah daripada hartanya. Zainab, isteri 'Abdullah bin Mas'ud, menanggung suaminya dan anak-anak yatim di bawah jagaannya (Sahih al-Bukhari 1466). Khilaf: pendapat masyhur Syafi'i dan Maliki membenarkan isteri memberikan zakatnya kepada suami yang berhak menerima; Hanafi tidak membenarkannya.
• Harta suami pula bukan milik isteri. Akta 303 s.127 menjadikan satu kesalahan bagi lelaki yang menipu isterinya tentang hartanya dan juga bagi perempuan yang berbuat demikian kepada suaminya.

Di mana fuqaha berbeza: adakah isteri yang berharta wajib menyumbang kepada perbelanjaan rumah?

5Belanjawan rumah: keutamaan, bukan peratusan

"Dan orang-orang yang apabila membelanjakan hartanya, tidak melampaui batas dan tidak bakhil, tetapi berada di antara keduanya" (Surah al-Furqan 25:67). Membazir pula disebut dengan keras: pembazir ialah saudara-saudara syaitan (Surah al-Isra' 17:26–27).

Kerana itu belanjawan disusun mengikut keutamaan, bukan mengikut formula peratusan. Susunan ini tidak memerlukan satu angka pun:

1. Keperluan asas dan nafkah wajib — "dan mulakanlah dengan orang yang di bawah tanggunganmu" (Sahih al-Bukhari 1426).
2. Hak yang sudah ada tuannya — hutang yang telah sampai tempoh, dan zakat yang telah cukup syaratnya. Ia bukan "baki".
3. Simpanan kecemasan, supaya satu kerosakan tidak serta-merta menjadi hutang baharu.
4. Pendidikan dan keperluan anak.
5. Sedekah, ibu bapa dan kerabat.
6. Keinginan — daripada baki yang benar-benar ada.

Yang membunuh belanjawan biasanya bukan jumlah pendapatan, tetapi perbelanjaan yang tidak dicatat, pembelian besar yang dibuat seorang diri, dan bayaran bulanan baharu yang ditambah tanpa mengeluarkan yang lama.

6Hutang: dibenarkan, wajib dicatat, wajib dibayar

Berhutang bukan haram: ayat terpanjang dalam al-Quran mengatur caranya — "Apabila kamu menjalankan sesuatu urusan dengan hutang yang diberi tempoh tertentu, maka hendaklah kamu menulisnya…" (Surah al-Baqarah 2:282). Tetapi ia perkara berat:

• "Jiwa seorang mukmin tergantung dengan hutangnya sehingga ia dilunaskan untuknya." (Sunan at-Tirmidhi 1078 — sahih); dan sesiapa yang meninggal bersih daripada kesombongan, ghulul dan hutang akan masuk syurga (Sunan at-Tirmidhi 1572 — sahih).
• Nabi ﷺ enggan menyembahyangkan jenazah seorang lelaki yang meninggal berhutang tanpa harta untuk menjelaskannya, sehingga Abu Qatadah menanggung hutang itu (Sahih al-Bukhari 2289).
• "Perkara yang dipinjam hendaklah dipulangkan, penjamin bertanggungan, dan hutang hendaklah dibayar." (Sunan at-Tirmidhi 1265 — sahih); dan sesiapa yang mengambil harta orang dengan niat membayarnya, Allah membayar untuknya (Sahih al-Bukhari 2387).
• "Penangguhan bayaran hutang oleh orang yang berkemampuan ialah kezaliman." (Sahih al-Bukhari 2400). Baginda sendiri memohon perlindungan daripada hutang yang membebankan (Sunan at-Tirmidhi 3484 — sahih).
• Di sebelah pemiutang: "Dan jika orang yang berhutang itu dalam kesempitan, maka berilah tempoh sehingga dia mudah membayarnya…" (2:280).

Dalam keluarga, hutang antara saudara dan mentua paling kerap rosak kerana tiada siapa menulis apa-apa, kemudian satu pihak menganggapnya hadiah dan satu lagi menganggapnya pinjaman.

Tiga soalan sebelum berhutang: (1) Untuk keperluan atau untuk dilihat orang? (2) Dari mana sumber bayarannya — dengan nama dan tarikh? (3) Jika pendapatan jatuh tiga bulan, apa yang berlaku kepada hutang ini?

7Riba, pembiayaan dan kad kredit

"…Allah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba…" (Surah al-Baqarah 2:275). Orang beriman diperintahkan meninggalkan baki riba, dan jika mereka berhenti, mereka berhak mendapat modal asal sahaja — "janganlah kamu berbuat zalim dan janganlah kamu dizalimi" (2:279).

• Nabi ﷺ melaknat pemakan riba, pemberinya, saksinya dan penulisnya (Sunan Abu Dawud 3333 — sahih) — termasuk orang yang menguruskan dokumennya.
• Pembiayaan Islam — produk patuh Syariah di Malaysia ditawarkan di bawah penyeliaan Bank Negara Malaysia dan jawatankuasa Syariah institusi masing-masing. Struktur akad dan syarat berbeza antara produk; mintalah dokumen akad dan jadual bayaran, jangan bergantung kepada penerangan lisan pegawai jualan.
• Kad kredit — bahayanya tabiat membayar jumlah minimum sehingga baki tidak pernah habis. Kaedah selamat: jika anda tidak mampu membayar penuh pada bulan yang sama, anda tidak mampu membeli barang itu bulan ini.
• Pinjaman daripada keluarga — selalunya bebas riba, tetapi tetap hutang: tulis jumlah, tarikh dan cara bayaran (2:282).
• Peminjam wang tidak berlesen ialah pintu kepada ugutan terhadap rumah — perkara polis, bukan perkara yang disembunyikan daripada pasangan.

8Simpanan, dan hak anak ke atas harta

Sa'd bin Abi Waqqas r.a. ingin mewasiatkan seluruh hartanya ketika sakit. Nabi ﷺ menolak, menolak separuh juga, dan membenarkan satu pertiga — lalu bersabda: "…dan satu pertiga itu pun sudah banyak. Lebih baik engkau meninggalkan warismu dalam keadaan berharta daripada meninggalkan mereka miskin meminta-minta kepada orang." (Sahih al-Bukhari 2742).

• Simpanan bukan sifat tamak. Mulakan dengan simpanan kecemasan, kemudian pendidikan.
• Nafkah anak ialah kewajipan bapa: tempat tinggal, pakaian, makanan, rawatan perubatan dan pendidikan yang berpatutan mengikut kemampuan dan kedudukannya (Akta 303 s.72(1)); ia berpindah kepada orang yang bertanggungan di bawah Hukum Syarak jika bapa meninggal, tidak diketahui di mana, atau tidak mampu (s.72(2)).
• Harta anak ialah harta anak. Al-Quran melarang memakan harta anak yatim dan memerintahkan menyerahkannya apabila mereka cukup upaya (4:5–6; 6:152). Duit raya, pemberian nenek dan warisan anak ialah amanah yang dipegang.
• Berlaku adil dalam pemberian. Nabi ﷺ bertanya Basyir sama ada dia memberikan yang serupa kepada semua anaknya; apabila dijawab tidak, baginda bersabda: "Bertakwalah kepada Allah dan berlakulah adil antara anak-anakmu" (Sahih al-Bukhari 2587).
• "Sesungguhnya harta kamu dan anak-anak kamu hanyalah ujian…" (Surah at-Taghabun 64:15).
• Wasiat, hibah, penamaan dan pusaka disusun semasa sihat — lihat Faraid. Pengurusan pusaka melibatkan Amanah Raya Berhad dan Pejabat Pusaka Kecil; dokumen dan kos disemak terus dengan mereka.

9Zakat dan sedekah menurut kemampuan keluarga

Zakat bukan sedekah sukarela. Nabi ﷺ mengutus Mu'adh ke Yaman dan mengajarnya bahawa Allah telah mewajibkan zakat ke atas harta mereka, diambil daripada orang kaya mereka dan diberikan kepada orang miskin mereka (Sahih al-Bukhari 1395). Penerimanya disebut dalam Surah at-Taubah 9:60, termasuk orang fakir, miskin, amil, dan orang yang berhutang.

Teks-teks menyebut zakat dalam bentuk pecahan, bukan dalam mata wang mana-mana zaman:

10Apa yang perlu disepakati tentang wang — sebelum dan semasa berkahwin

Kebanyakan pertikaian wang bukan tentang jumlah; ia tentang perkara yang tidak pernah dipersetujui. Senarai ini boleh dibincangkan ketika khitbah, dan disemak semula setiap tahun.

1. Pendedahan hutang sebelum akad — hutang yang diketahui boleh dirancang; yang disembunyikan menjadi beban bersama tanpa persetujuan.
2. Mahar dan persiapan nikah tanpa pinjaman — mahar ialah hak isteri (4:4); majlis ialah pilihan.
3. Nafkah bulanan: jumlah, tarikh dan saluran — ditulis, atau dimasukkan sebagai syarat dalam akad.
4. Pekerjaan isteri dan hartanya — dengan kejelasan bahawa pendapatannya miliknya (4:32).
5. Akaun bersama atau berasingan — syarak tidak menetapkan satu bentuk; yang penting nafkah sampai kepada isteri sebagai haknya.
6. Bantuan kepada ibu bapa kedua pihak (lihat Mentua & ipar).
7. Had pembelian tanpa berbincang, dan siapa menguruskan bil yang mana.
8. Apa yang berlaku jika pendapatan jatuh, dan bila bantuan luar dicari.
9. Zakat dan sedekah — siapa menguruskan apa, dan daripada harta siapa.
10. Dokumen — sijil nikah, sijil kelahiran, penamaan dan wasiat, serta tempat ia disimpan.

11Kedudukan undang-undang di Malaysia

Rujukan di bawah ialah Akta Undang-Undang Keluarga Islam (Wilayah-Wilayah Persekutuan) 1984 [Akta 303]. Enakmen keluarga Islam negeri berbeza daripadanya dalam susunan dan nombor seksyen — semak enakmen negeri anda sebelum bergantung kepada mana-mana nombor di sini.

12Amalan: senarai semak kewangan keluarga

Isi bersama pasangan. Tandakan yang sudah ada, dan pilih satu untuk diselesaikan bulan ini.

• ☐ Kami berdua tahu semua sumber pendapatan rumah ini.
• ☐ Tiada hutang yang belum pernah disebut kepada pasangan.
• ☐ Nafkah bulanan ada jumlah, tarikh dan saluran yang tetap — dan direkodkan.
• ☐ Isteri mempunyai jumlah tetap yang diuruskan sendiri olehnya.
• ☐ Harta dan gaji isteri jelas miliknya, dan sumbangannya (jika ada) dicatat.
• ☐ Ada simpanan kecemasan yang tidak disentuh untuk perkara biasa.
• ☐ Tiada ansuran baharu ditambah tanpa mengeluarkan yang lama.
• ☐ Kami tidak berhutang untuk majlis, perabot atau gajet kerana pandangan orang.
• ☐ Zakat disemak setiap tahun dengan pihak berkuasa zakat negeri, bukan dengan agakan.
• ☐ Wasiat, hibah dan penamaan sudah dibuat, dan pasangan tahu tempat dokumen.
• ☐ Ada satu mesyuarat wang setiap bulan dengan tarikh yang tetap.

13Test yourself

Try to answer first before reading the answer.

Sources & references